第八回：曹子建开办旧货场 董事长赖帐不还钱
买股票套牢了怎么办？买的足球票赶上下大雨怎么办？贷款买车后车价猛跌怎么办？经济学是教人如何赚钱的？还是讲资源如何配置的？经济效率是生产越多越好？还是指每个人的福利增加？什么叫“帕累托最优”？
却说曹操在北方的势力越来越大，多元化经营的局面已经成型。时下又赶上企业改革，国退民进，曹操也就趁机把一些资产质量好、市场前景广阔的企业通过MBO逐步变成了自己控制的家族公司。譬如银行金融产业就是他一直看好的。两年前他还把长子曹丕送到燕京大学EMBA金融班专门学习金融管理。如今曹丕已经毕业，并顺利拿到了EMBA学位。曹操立即对曹丕委以重任，让他担任中原银行的行长。直接掌管金融大权。金融本来就是曹操最不放心的地方，如今交给了曹丕。正所谓“打虎亲兄弟，上阵父子兵”。有了曹丕助他操持金融业务，自然也就放心了。
曹丕果然不负他老子的瞩望，上任以后立即清理不良贷款，先把那些还款无望的呆帐、坏帐统统剥离出去，并成立了中原资产管理公司，专门处置这些资产。同时曹丕又根据银行信贷的业务发展情况，开辟了新的信贷业务。特别是他根据经济发展情况，在中国最早提出要开展消费信贷业务，鼓励老百姓的信用消费。首先开展了住房贷款业务，接着又开展了汽车信贷业务。他还利用中央银行多次降低存贷款利率的机会，把银行的信贷资金盘活。很快，中原银行的业务开展得比其他商业银行都要好得多。
曹丕还根据金融业务的开展情况，适时地推出了保险业务。曹丕亲自担任中原保险公司的总经理，同时开展人寿保险业务和家庭财产保险业务。后来又根据证券市场的发展情况，成立了中原证券公司。
在曹丕的主理之下，中原集团的金融信贷业务开展得如火如荼，一年多的时间，就已经成为中原集团的支柱产业。曹操对此看在眼里，喜在心里。直觉告诉他，凭借曹丕的天才和勤奋，曹氏在商场上的中原霸业是可望成就的。
曹操还有一子，名植，字子建。曹植天资聪颖，自幼喜好文墨，诗词歌赋，琴棋书画，无所不通。曹操本来希望他大学学习人力资源管理或市场营销之类的专业，以便将来子承父业。谁知道曹植却根本对此不感兴趣，在学校不是谈恋爱，就是上网聊天。在校期间主修古典文学，最后拿了个文学学士学位。毕业之后找不到工作，在家无所事事，就天天在网上聊天，发帖子，灌水，甚至凭借自己的文学才华在网上匿名发表一些《天亮以后再分手》之类的破烂文字。
曹操对此十分反感。虽然曹植被人赞为“才高八斗”，但是如果终日不务正业，长此下去将荒废一生，不能不管。一日，曹操把曹植叫到他的办公室里，拿着从网上下载的《天亮以后再分手》，一脸的怒气。他问曹植：“近日都忙些什么？”“不忙什么，”曹植冷冷地回答。“那么，这就是你的大作吗？”，曹植瞥了一眼说：“随便玩玩而已。”曹操越发生气，对着曹植教训起来：“你说你一个大男人，做点什么不好，干吗要整这些无聊的文字？自古文章千古事。我不能流芳百世，难道你是想遗臭万年？”曹植嘴里咕哝道：“这可是你亲口说的‘既不能流芳百世，就叫它遗臭万年。’现在倒教训起我来了。”
曹操对于曹植咕哝的什么，并不理会，继续实施正面教育。“男子汉大丈夫，自当有雄心壮志，轰轰烈烈地干出一番事业来。你看看人家周瑜，没比你大几岁，现在已经事业有成。听听人家怎么说的：丈夫处世兮立功名，立功名兮慰平生，慰平生兮吾将醉，吾将醉兮发狂饮。如今小乔初嫁，雄姿英发。周瑜创办的果汁饮料企业红遍大江南北，国内的果汁饮料市场被他占去大半。事业美人，双双全都有了。我们那铜雀台不是白修了吗？你可倒好，整天为袁熙丢下的小老婆和你哥哥争风吃醋。自古天下美女爱英雄。如果你真能够干出一番大事业，还怕不能‘抱得美人归’？如今赶上了市场经济的大好时机，你有多大才华都能施展，我们又不是没有资本，没有实力？”
儿子毕竟是儿子，曹操对曹植既要晓之以理，还要动之以情。他接着说：“我已经老了，无所谓了。‘神龟虽寿，犹有竟时。腾蛇乘雾，终为土灰’嘛。即使我‘老骥伏枥，志在千里；烈士暮年，壮心不已。’又能如何呢？老了就是老了，昏惨惨黄泉路近。你们还年轻，总要有所作为才是。好好想想，看能干点什么。等你有了自己的事业，就是到我驾鹤西去的时候，也能放心地走了。”
一番话，说得曹植心里沉甸甸的。曹植从他老爸的办公室里退出来，一路走，一路思忖：父亲所言也不无道理，长期这样下去，确实不是自己愿意过的日子。可是自己又能干点什么呢？曹丕在父亲那里颇为受宠，我也很难与之争锋；如果在他手下干活，我这样的性格，肯定为他所不容。还是索性自己另僻途径，找点谁都不做的事情尝试一下吧，或许会有所作为的。
曹植自此开始研究经济学理论。他把各种版本的宏观经济学和微观经济学教科书翻遍以后，发现经济学所关注的其实并不是教人如何赚钱的学问，而是关于资源配置的学问。经济学告诉他，在一个自由选择的体制中，社会的各类人群在不断追求自身利益最大化的过程中，可以使整个社会的经济资源得到最合理的配置。市场机制实际上是一只“看不见的手”推动着人们往往从自利的动机出发，在各种买卖关系中，在各种竞争与合作关系中实现互利的经济效果。交易会使交易的双方都能得到好处。另一方面，虽然在经济学家看来，市场机制是迄今为止最有效的资源配置方式，可是事实上由于市场本身不完备，特别是市场的交易信息并不充分，却使社会经济资源的配置造成很多很多的浪费。
提高经济效率意味着减少浪费。如果经济中没有任何一个人可以在不使他人境况变坏的同时使自己的情况变得更好，那么这种状态就达到了资源配置的最优化。这样定义的效率被成为帕累托最优效率。曹植反复揣摩这个经济学的效率定义，觉得这个意大利人说得还是非常有道理的。如果一个人可以在不损害他人利益的同时能改善自己的处境，他就在资源配置方面实现了帕累托改进，经济的效率也就提高了。
在实际的经济生活中，销售和消费其实是脱节的。由此造成的浪费也是非常惊人的。你说现在反对大吃大喝，可是要吃要喝是人家自己掏钱买的。全国的饭店里一年吃剩下的饭菜有多少？有人估计往泔水缸里倒掉的在600亿元以上。而更多的是那些城里人，家里几乎无一例外的都存放很多本来就没有穿过几次的衣服，从来没有翻过的书，成纸箱的儿童玩具，仅仅看过一遍的电影光盘，甚至连一遍也没听完的英语磁带。一个中学生两年可以换3部手机，原因很简单，原来的样式不时髦了，拿不出门了。至于旧家具、旧电器更是无处存放，只好该扔就扔。
面对这种情况，曹植和我们一样，也很难在道德方面对谁进行谴责。消费领域通行的规则是消费者有权处理他自己花钱买来的任何商品和劳务。不论他的处理方式是什么，哪怕他原封不动地扔掉也属于完全正当，别人无权干涉。由于商品本身存在着价值和使用价值的双重属性，理论上，一件商品在出售给消费者的那一瞬间就实现了自己的价值，而不是消费者将它用掉的时候才实现价值的，后者所实现的是商品的使用价值。在市场经济里，生产商品仅仅是为了销售而不是为了消费。销售和消费的脱节其实是很大的浪费，这种资源配置的效果根本没有达到帕累托最优。
最近曹植在《北京晚报》上看到这样一个报道：家住昌平的一个农民，居然从废品堆里淘出一座图书馆来。这位农民姓徐，不知道究竟是不是徐元直老先生的孙子还是曾孙子。反正人家日积月累，从废品堆里把各种有用的书籍和民俗文物清理出来，五年的时间，居然装了满满的八架近万册图书，成了十里八村乡亲们的文化宝贝。如今这小徐建立起了自己的“爱心图书馆”，他还设想要开展一个“知识储存”活动，要让人们将自己家里闲置又舍不得卖的书都存在他的爱心图书馆，真正发挥这些书的作用。
这件事对曹植很有启发。但是曹植心里明白，经济行为就要遵从经济规律，不能仅仅凭借“爱心”行事，解决资源浪费无论如何是经济行为，在市场经济里，完全的利他主义规则是行不通的。如果把各家各户闲置的商品，通过市场进行二次交换，使物尽其用，不是可以很好地杜绝浪费吗？为什么就不能建立一个旧货交易市场，让大家来处理弃置不用的东西呢？
“有道理！”曹植把自己的想法向曹操一讲，立即得到了曹操的赞赏。那就干吧。在曹操的鼎力支持下，曹植在城乡结合部租下一片地皮，建立了一个3万平米的大规模旧货交易市场。
一开始的时候，曹植的旧货市场生意比较清淡。人们还不习惯把家里的旧东西拿到市场上去出售。可是远近的农民对旧货市场里的家具、电器很感兴趣，纷纷像赶集似的来这里淘金。上千元的电视机在这里一百多元就能扛走，一套组合家具也就七八十元，拉回去往屋里一摆，照样显得阔气。市场始终是供求关系决定的，来这里买旧货的人多了，各种各样的旧货也就好卖了，城里人也愿意到这里处理家中要淘汰的东西了。
曹植不断创新旧货市场的营销模式。他先是把旧货按照价值和功能进行分区，家具类、电器类、汽车类、服装类，图书类等。后来又把双休日开办成“跳蚤市场”，让愿意参与旧货买卖的人自己在市场里互相寻找交易对象，随便砍价。只要双方觉得合适就成交。也可以进行以物易物的非货币性物物交换。曹植还特别鼓励家长带领小朋友到跳蚤市场上互相交换玩具，借以培养儿童的商品意识。自己玩腻的玩具拿到市场上换一个自己喜欢的玩具，别人也可以同样从他这里得到新奇的东西。这样可以使双方都能够从交易中得到好处。小额商品，儿童玩具，以物易物者，一律免收交易费。
对于大件商品，这里一律采取货主自我标价的方式进场。一件旧货可以任意标价，哪怕是比原价更高也没关系，但是有一个规定，标价后一个星期无人购买，要自动降价10%，如果还没人买，一个星期后再降10%，直到最后有人愿意出价钱购买为止。
这样的方式很是吸引了一些看中商品又想等降价的人。吕布曾经在这里看到一部红色法拉利跑车，外型和功能各方面都很满意，一点不比当年董卓赠他的赤兔马差。可是他觉得60万元太贵，想等等再说。他的理想价位在40万元左右。一个星期以后降到了55万，又过了一个星期，降到50万，他想等到下星期再来买，谁知道等星期一过去的时候，却被人上星期已经买走了。吕布真是感到追悔莫及。
旧货市场里这种价格机制的灵活性就在于，如果你一定要等降到你理想的价位，可能就被别人抢得了先机。所以，一直等下去也有买不到便宜货的风险。这种公开透明的标价方式，可以说在商品本身的质量、性能、受损状况、破旧程度等信息不充分的情况下，依靠价格信息来调整买卖关系是最有效率的，只要有人愿意出的价格，那就是一个公开的，同时也是公平的成交价格。
曹植的旧货交易市场还公开接受市民的捐赠。凡是旧衣服，一律接受下来，统一消毒，然后根据各地的受灾情况，联系捐赠给灾区人民。家里的旧书、课本、辅导材料之类，接受下来之后主要捐赠给西部老少边穷地区，让这些图书为那里的中小学生带去新的知识，再次发挥作用。
曹植无意之中又涉及到了馈赠经济。馈赠经济是一种没有交易底价的经济活动，这种经济活动的社会福利效果应该说是比较明显的。馈赠可以使捐赠者获得精神道德的满足和享受，接受捐赠者则可以得到物质利益的享受。一件衣服对于富人可能仅仅因为式样陈旧而没有价值，对于穷人则是极有消费价值的。这样自然就物尽其用，实现了资源配置效率的改进。馈赠分为向社会的馈赠和向亲友的馈赠。向亲友的馈赠有时则涉及到资产和财富的转移，如果没有严格的法律，会使国家在税收方面蒙受一定的损失。至于怀着某种特殊的目的向有权势的人实施贿赂，虽然也可以冠以“馈赠”的名义，但是事实上却是一种权钱交易，不能算是馈赠。此是后话，暂且不提。
旧货市场的交易无论如何不会是市场经济的主流，因此，曹植的收益也是有限的。毕竟在中国这样的消费文化环境里，很多人仅仅是因为“面子”问题还不习惯于旧货的买卖，富人们出于面子而不屑于卖，穷人们碍于面子不愿意买。其实从可持续发展的要求看，节约资源，保护环境，减少浪费是应该大力提倡的。曹植的举动是值得充分肯定的，这里我们也并不是要给曹植戴什么高帽，说他多么积极地响应党中央的号召，走在了时代的前列。但是曹子建能够从社会经济资源配置最优化，最大限度地利用物品的效用出发，考虑问题并付诸实践，确实是符合经济学所提倡的原则的。
市场机遇总是需要以敏锐的眼光去捕捉。曹植在开办旧货市场的过程中，又发现了新的机遇。他注意到一些看似没有多少实用价值的东西，往往在市场上非常抢手。如名人字画，古玩文物等。这些东西在寻常百姓家里可能就是一个带着裂纹的旧瓷器，可是经过行家法眼一过，可能就是宋代汝瓷官窑的珍品，动不动价值连城。这些东西要我们平常人看来没有多少实用价值，但是却有着非常高的收藏价值。物以稀为贵嘛。越是稀缺的东西，就越有价值，这正是经济学的基本法则。为了使那些稀缺的东西真正展现自身的价值，就需要一个公开的竞价机制。曹植灵机一动，开办了一家拍卖公司，取名“德嘉拍卖行”。“德嘉”是“得价”的谐音，取合理价格的意思。
正所谓：有心栽花花不开，无意插柳柳成荫。德嘉拍卖行一开业，果然生意兴隆。过去收集的坛坛罐罐，现在都成了文物，都能拍出天价来。有了这些资金垫底，拍卖业务开展得红红火火。从古玩字画，到汽车房产，拍品日渐增多。加上他又聘请很多专家，杨修、荀昱等人，有搞鉴赏的，有搞法律的，还有专门举锤拍卖的。不过，曹植的心思并不在如何大把赚钱上，由于受了那几本经济教科书的蛊惑，他始终把自己的目标锁定在资源的充分利用上。尽管在拍卖业务上确实赚了不少钱，但是几乎都被他拿来补贴到旧货市场的业务推广上了。
物尽其用可以避免浪费，发挥效用，节约资源。其实还有另一种宝贵的资源就是时间资源，时间对于每一个人来说是最宝贵的经济资源。可是许多人对于时间的价值往往不能引起重视。我们在大街上经常可以看到围着看热闹的人群，看人家变戏法，在路边看下棋，在街头看算命，在马路上看吵架。若是遇到谁跟谁打架，更是放下自己的事不办，推着自行车，踮起脚尖也要看个究竟，还必须打听清楚原因，究竟为什么打起来了，打的结果如何等等。
董卓有一个侄子叫董事长。请大家不要误会，董事长的“长”字发音是CHANG，可不是在市场上呼风唤雨，在公司里拍板定案做决策的一把手董事长。这个董事长是一个终日游手好闲、提笼架鸟的顽主。有事无事的喜欢逛街看热闹。说他是京城阔少，似乎又高了点，你见过几个官宦人家的子弟老站在羊肉铺子前张着嘴巴看人家剥羊的？这董事长却是京城羊肉铺子门前的常客，就是那种张着嘴巴看剥羊一直看人家剥完为止的一类人。其实在中国，像董事长这样喜欢看热闹的人似乎特别多。
董事长和别的游手好闲的人还不一样，他喜欢摆阔。别人有什么他不能没有。自从银行推出了消费信贷业务以后，真正满足的是董事长这样的人，无论如何，先把别人的钱借过来花了再说。如果说借过来是从事生产经营的也还好说，但是，如果纯粹是为了个人消费，虽然可以刺激经济增长，但是也出现了另外的问题。那就是呆坏帐的增多。
当银行推出汽车个人贷款的消费信贷业务以后，董事长是第一批到银行借款买车的人。特别是有两项重要措施对于董事长们来说是相当有诱惑力的：一是银行的汽车信贷可以“零首付”，这意味着一开始不用花钱就可以把车开回家，有这样的便宜再不去占，那才真是傻瓜；二是保险公司推出了个人汽车贷款保险业务，买车者只要向保险公司交上若干保费，并以汽车做抵押，保险公司可以承担向银行还贷款的风险，简称“车贷险”。
董事长看中的是一款叫富康988的新款轿车。在他看来，汽车本身的质量都差不到哪儿去，关键要看牌子。富康988让他心动并采取行动的，一是车价适中，15万多元不算太高，二是牌子好，富康988，那预示着什么？先致富奔小康，988就是时间久了一定会发发。董事长看完新车，想象着自己开车的风光、潇洒与惬意，就决定了。“砰”的一声，车门一关，“就是它了！”
董事长在汽车销售公司业务人员的引领下，先后办完了贷款手续和购车手续，很快就把新车开回家了，惹得周围的邻居们无不伸头探脑地围观，又是赞叹，又是羡慕。董事长越发感到自己风光无限。有事无事的开车到大街上兜风，呼朋唤友的到郊区旅游，到渡假村洗温泉，到花鸟市场上显摆。在董事长看来，买这车的消费者剩余就不是3万5万、10万8万的，怎么着也得15万，自己不用掏腰包，不跟白捡的一样吗？
可是松快过了没多久，银行的催款单来了，接连不断的电话也来了，惹得他心里很烦，还没怎么着呢就开始要钱了，这叫什么事啊？不还！老子没钱还！要不然就把车开走。过了1年以后，银行没有办法，就找保险公司要。保险公司正为车贷险问题犯愁呢。最新的统计显示，全国拖欠汽车贷款不还的“董事长”们已经超过6万多人。保险公司面对这种情况，必须尽快止损，无奈之下，决定立即暂停车贷险。银行一看这样的情况，对汽车个人信贷业务也越发小心谨慎了，进一步加强对个人消费信贷的信用评估，加大贷款抵押的力度，而且停止了以汽车本身作为抵押的按揭。
其实，凡事都应该具体情况具体分析。在汽车信贷消费的问题上，有几种情况应该分清楚。一是整个中国的信贷消费还刚刚起步，肯定有很多不成熟、不完善的地方。二是像董卓的侄子这样的无赖，压根儿就没有打算还钱，是信贷市场上的异类，不能代表多数讲信用的信贷消费者。三是其他不还钱的“董事长”们其实是另有隐情的。主要是近几年来汽车降价频率太快，幅度太大，刚买的新车，不到一个月降8000，这谁受得了？一年降1万多，过一 年再降1 万多，三年下来15万元的车降到不足10万元。如果再加上贷款利息，三年前买一辆车的钱，现在可以买两辆更好的车。这不是亏大发了吗？
在这里，经济学常识中的一个基本概念，可能多数不还钱的“董事长”们还不了解。那就是沉没成本。
经济学上的成本和会计学上的成本概念是不同的，在经济学上虽然也要讲不变成本和可变成本，但是经济学更多的是注意了机会成本(我们在第一回里已经说到了)、沉没成本、边际成本之类的概念，这些都是经济成本。经济成本是在做出经济决策(选择)时一定要考虑，但是并不计入财务账簿的成本。机会成本就是你要做出选择时，对被舍弃的机会的最高估价。典型的是孟子所讲的“鱼和熊掌”的故事。当鱼和熊掌不可兼得时，如果你选择了吃熊掌，那么你放弃吃的鱼就是你选择熊掌的机会成本。
沉没成本是指已经付出的一笔开支无论做出何种选择都不可能再被收回的成本。具有理性的人只能忽略它。比如张飞做股票，在6年前买了1000股四川长虹，当时的价格是40元，谁知买了以后就一直下跌，最低的时候跌到7元，现在也就8~9元的水平，可是张飞一直舍不得割肉卖掉它，觉得亏得太多。结果呢，张飞就和绝大多数中国股民一样，落了个世纪之套。事实上股票的现价才是它实际价值的反映，原来高价买入而又不可能收回的部分已经是一种沉没成本，有理智的人只能忽略它。张飞所应该考虑的只能是在目前的价格水平上，四川长虹是否还有上升的空间，是否还具有继续持有的价值，否则就应该换股，重新寻找具有投资价值的股票。
最近，富康新自由人的价格已经下降到8万元以下，对于原来已经购买这款汽车的消费者来说，过去买车时高出的部分，就是一种沉没成本。为了理解这一概念，我们可以举一个足球票的例子。张飞的儿子张包是个球迷，虽然他也清楚，现在的中超就是原来的甲A变的，水平要多臭有多臭，可他还是愿意去看看。于是在星期三就花了80元买了星期天晚上的球票。可是当他在星期天晚上兴冲冲地到球场看比赛的时候，天气开始转阴，开场不久就雷雨大作，张包本来就不喜欢在外面淋雨，加上双方踢得一点也提不起精神，要激情没激情，要技术没技术，要章法没章法，要战术配合没战术配合。他觉得这80元花得实在冤枉。比赛没看头，还要承受淋雨的痛苦，不看实在是浪费了80元钱。对于这样的情况，经济学家会理智地问他，如果这张票是免费的该怎么办？可能张包会说，那我一定马上走开，决不受这份洋罪。那么，问题的答案已经出来了，继续看比赛是不理智的。因为买票是星期三做出的决定，已经是过去的事情了，星期三的买票支出已经是沉没成本，星期天决定看不看比赛是现在的事情，不应再考虑原来决定的成本。
买汽车也是一样，不论所买的是捷达、富康，还是宝来、帕萨特，决定的东西就不能再考虑它的成本能否收回，所以贷款买车的“董事长”们还是要抓紧时间还钱。诚信比金钱重要得多得多。人无信不立，未来经济的发展，越来越立足于个人的信誉。失去信誉的人，没有人同你做生意，没有人愿意雇佣你，没有人希望和你交往，没有人愿意推荐不守诚信的人。
最近听说董卓的侄子董事长已经因为车祸死了，他留下的车贷可能已经成为银行的坏账。但是还有很多欠钱不还的“董事长”们希望把旧车收走，抵偿车贷。如果是那样，张飞的儿子也可以把废球票退给票务公司了，我们也可以把《英雄》的电影票退给张艺谋或是电影公司了。沉没成本也可以不再“沉没”了。
事实上这似乎是不可能的。
本章要点：
资源配置 经济效率 帕累托最优 帕累托改进 价值 使用价值
价格机制 竞争机制 馈赠经济 消费信贷 沉没成本
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